हेल्थ-केयर कॉस्ट एक्सपर्ट कैथरीन वोटवा लॉन्ग-टर्म-केयर इंश्योरेंस खरीदने पर

'पहले आप एक पॉलिसी खरीदते हैं, आप जितने स्वस्थ होते हैं और आप बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करने की अधिक संभावना रखते हैं।' (KATHRYN VOTAVA)

बहुत से लोग उनकी देखभाल करने के लिए परिवार और दोस्तों पर भरोसा करते हैं। जब वे अब खुद ऐसा नहीं कर सकते। लेकिन कुछ बिंदु पर, इन अनौपचारिक नेटवर्क को संभालने के लिए आवश्यक देखभाल बहुत अधिक हो सकती है। यहीं पर दीर्घकालिक देखभाल बीमा आता है। देखभाल के खर्च आमतौर पर स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं, और वे एक नर्सिंग होम में एक अर्ध-निजी कमरे को चौंका सकते हैं, उदाहरण के लिए, प्रति वर्ष लगभग $ 70,000 चल सकते हैं, और- घर की देखभाल चौबीसों घंटे मदद के लिए $ 350,000 तक पहुंच सकती है। हमने न्यूयॉर्क के रोचेस्टर विश्वविद्यालय में क्लिनिकल नर्सिंग के सहायक प्रोफेसर कैथरीन वोटवा और गुडकेयर डॉट कॉम की अध्यक्ष, एक कंपनी से पूछा, जो स्वास्थ्य देखभाल की लागत का विश्लेषण करती है, सर्वोत्तम दीर्घकालिक बीमा पॉलिसी के लिए खरीदारी करने की सलाह के लिए।

Q: दीर्घावधि देखभाल बीमा कवर क्या करता है?

A: आप किस तरह की पॉलिसी चुनते हैं, इसके आधार पर यह नर्सिंग होम, असिस्टेड लिविंग सुविधा के लिए भुगतान करेगा , सामुदायिक कार्यक्रमों, या किसी के लिए आप की देखभाल करने के लिए अपने घर पर आते हैं। यह कुछ लागतों की भरपाई कर सकता है - नोटिस मैंने कहा कुछ । ज्यादातर लोग सोचते हैं कि अगर उनके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी है, तो वे पूरी तरह से कवर होते हैं। न केवल औसत नीति इस प्रकार की देखभाल की लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त है, बल्कि लोग स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति को ध्यान में नहीं रखते हैं। और आपको अभी भी अपने मेडिकेयर पार्ट बी, मेडिगैप प्लान, प्रिस्क्रिप्शन ड्रग्स और डॉक्टर की यात्राओं के लिए पहले की तरह भुगतान करना होगा। वे खर्च दूर नहीं जाते हैं और दीर्घकालिक देखभाल बीमा उन्हें कवर नहीं करता है।

Q: मुझे कितना मिलना चाहिए?

A: औसत नीति में $ 149 शामिल हैं एक दिन। अब, यदि आप टेक्सास या लुइसियाना के कुछ हिस्सों में रहते हैं, तो यह आपकी दीर्घकालिक देखभाल जरूरतों को पूरा कर सकता है। लेकिन न्यूयॉर्क सिटी जैसी जगह में, औसत दो बार से अधिक है। अपने क्षेत्र में लागत क्या है, इसकी समझ प्राप्त करें। नर्सिंग-होम की कीमतों के दो बड़े सर्वेक्षण जेनवर्थ फाइनेंशियल और मेटलाइफ फाइनेंशियल से हैं। यह आपको एक बॉलपार्क आंकड़ा देगा, लेकिन यहां तक ​​कि उन लोगों को भी कम करके आंका जाएगा कि यह वास्तव में कितना खर्च करता है। मैं एक अच्छे नर्सिंग होम या होम हेल्थ-केयर एजेंसी को कॉल करूंगा जिसे आप अंततः उपयोग करना चाहते हैं। पता करें कि दैनिक लागत क्या हो सकती है, उदाहरण के लिए प्रति दिन $ 300, और उस दैनिक लागत के निकटतम कवरेज खरीदें। जब यह घर पर 24 घंटे की देखभाल की बात आती है, तो आप पाएंगे कि दीर्घकालिक देखभाल बीमा लाभ लागत के उस स्तर को कवर करने के करीब नहीं आएगा, क्योंकि घर में व्यापक देखभाल महंगा है। याद रखें कि एक बार जब आप दिन में दो से चार घंटे से अधिक हो जाते हैं, तो घर में देखभाल के प्रति सप्ताह सात दिन, आप शायद लंबे समय तक देखभाल के लिए अधिक भुगतान करेंगे, यदि आप नर्सिंग होम में थे। इसलिए, यदि आपको घर में देखभाल के लिए प्रति दिन दो से चार घंटे से अधिक की आवश्यकता है, तो आपका दीर्घकालिक बीमा लाभ नर्सिंग होम में होने पर अधिक दीर्घकालिक देखभाल प्रदान कर सकता है।

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Q: मेरा कवरेज कितने समय तक चलना चाहिए?

A: आप ऐसी पॉलिसी खरीद सकते हैं जो प्रति दिन कुछ समय के लिए एक निर्धारित डॉलर राशि का भुगतान करती है। समय या निरंतर जीवनकाल के लाभ के रूप में। मैं लोगों को सलाह देता हूं कि सबसे किफायती विकल्प एक योजना खरीदना है जो पांच साल के लिए लाभ प्रदान करता है। केवल 20% लोग नर्सिंग होम में पांच साल या उससे अधिक समय तक रहते हैं। यही न्यूनतम कवरेज आपके पास होना चाहिए। यदि आपके पास खर्च करने के लिए अधिक पैसा है, तो निश्चित रूप से लंबी अवधि के लिए कवरेज खरीदें या एक बड़ा लाभ प्राप्त करें ताकि यदि आप निश्चित हैं कि आप घर में देखभाल चाहते हैं, तो आपके पास इसके लिए भुगतान करने के लिए अधिक धन होगा। आप जो पैसा कम कवरेज अवधि में बचाएंगे और कम प्रतीक्षा अवधि में खरीदेंगे, घर की देखभाल के लिए लाभ उठाएं (क्योंकि कई नीतियां घर पर दीर्घकालिक देखभाल के लिए डॉलर पर केवल 50 सेंट का भुगतान करती हैं), और यौगिक-मुद्रास्फीति सुरक्षा सवार। कुछ छोरों के लिए सामने के छोर पर कवरेज न छोड़ें, आपको पीछे के छोर पर इकट्ठा होने की बहुत कम संभावना है। एक बार आपके पास न्यूनतम कवरेज होने के बाद, यदि आपके पास खर्च करने के लिए अधिक पैसा है, तो आप लंबी अवधि के लिए कवरेज खरीद सकते हैं।

Q: अतिरिक्त सुविधाओं के लिए भुगतान करने लायक क्या हैं?

A: एक मिश्रित मुद्रास्फीति सवार प्राप्त करें। एक 'सरल' मुद्रास्फीति सवार भी मुद्रास्फीति के साथ लगभग नहीं रखता है। एक बुनियादी समस्या यह है कि स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 8.1% पर चलती है; अधिकतम मुद्रास्फीति सुरक्षा जो आप आमतौर पर दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी में प्राप्त कर सकते हैं, वह 5% है - जो आप कर सकते हैं सबसे अच्छा है। जबकि 5% की दर पूरी तरह से स्वास्थ्य देखभाल मुद्रास्फीति के साथ नहीं रहेगी, यह आपको पॉलिसी का भुगतान करने पर आपकी दीर्घकालिक देखभाल का खर्च उठाने में सक्षम होने का बेहतर मौका देगा। मैं यह भी देखना पसंद करता हूं कि लोगों को 30-दिन की प्रतीक्षा अवधि या उससे कम है - जब बीमा कंपनी यह निर्धारित करती है कि कोई व्यक्ति अपने दीर्घकालिक देखभाल लाभ का उपयोग करने के लिए योग्य है, जब कंपनी वास्तव में भुगतान करना शुरू करती है। लाभ के लिए। सभी नीतियों में कुछ प्रतीक्षा अवधि होती है। लोगों को अक्सर 90-दिन या 100-दिन की प्रतीक्षा अवधि मिलती है क्योंकि यह उनके प्रीमियम को कम करता है, लेकिन जिस समय आप कवरेज शुरू करने की प्रतीक्षा कर रहे हैं, उस दौरान आप हजारों डॉलर का भुगतान कर सकते हैं। अंत में, मैं एक गैर-लाभकारी राइडर की सलाह देता हूं। आमतौर पर, जब तक आप अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तब तक आप केवल बीमा लाभों के लिए पात्र होते हैं। लेकिन गैर-लाभकारी राइडर आपको पॉलिसी में कुछ मूल्य बनाए रखने देता है, भले ही आप इसके लिए भुगतान जारी न रखने का फैसला करें। यह बहुत महत्वपूर्ण हो सकता है यदि आप जिस बीमा कंपनी के साथ हैं, वह इस व्यवसाय से बाहर जाने का निर्णय लेती है और अपनी पॉलिसी किसी और को बेचती है, जो आपके प्रीमियम को इतना अधिक बढ़ा देता है कि आप उसे अब और बर्दाश्त नहीं कर सकते। नॉन-फ़ॉरेफ़र राइडर का मतलब है कि आपको पॉलिसी फ़ायदे की कुछ राशि मिलेगी - सभी नहीं, लेकिन कुछ - जो आपने समय के साथ भुगतान की हैं। एक आखिरी बात: सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुनी गई बीमा कंपनी के पास एक ठोस ट्रैक रिकॉर्ड है। नेशनल कमिश्नर ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर्स को (866) -470-6246 पर कॉल करें और अपने राज्य के स्वास्थ्य-बीमा विभाग के लिए फोन नंबर प्राप्त करें। फिर अपने राज्य बीमा विभाग से संपर्क करके पता करें कि क्या आप जिस बीमा कंपनी के साथ विचार कर रहे हैं, उसके साथ कोई कथित समस्या है।

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Q: कब क्या आपको बीमा खरीदना चाहिए?

A: नवीनतम में, मैं कहूंगा कि 40 के दशक के अंत या 50 के दशक की शुरुआत में। यह तब भी सस्ती है। प्रीमियम पहले आपकी स्थिति पर आधारित है, फिर आपकी आयु पर। सामान्यतया, पहले आप एक पॉलिसी खरीदते हैं, आप जितने स्वस्थ होंगे और बीमा के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। जिन लोगों की गंभीर, पुरानी स्थितियां हैं, वे वास्तव में उच्च होने के लिए अपनी दरों को पा सकते हैं या वे भी अकल्पनीय हो सकते हैं। लागत नीति से नीति, राज्य से राज्य और व्यक्ति से व्यक्ति में बहुत भिन्न होती है। आमतौर पर 40 या उसके शुरुआती 50 के दशक में कोई व्यक्ति $ 3,000 से $ 6,000 प्रति वर्ष का भुगतान करेगा। यह एक बहुत अच्छी नीति के लिए है। 60 के दशक में कोई व्यक्ति एक ही पॉलिसी के लिए एक वर्ष में कई हजार डॉलर का अधिक भुगतान कर सकता था।

Q: कवरेज कब शुरू होता है?

A: पॉलिसी को किक करने के लिए? आपके पास एक निश्चित स्तर की आवश्यकता होनी चाहिए। अधिकांश प्रदाता यह परिभाषित करते हैं कि बीमा-भाषण में 'दैनिक जीवन की गतिविधियों' को कम से कम दो प्रदर्शन करने में सक्षम नहीं होने के रूप में। वे हैं: स्नान, भोजन, ड्रेसिंग, शौचालय, और बिस्तर से कुर्सी तक स्थानांतरित करना। तो, आपके पास खुद को स्नान देने में एक कठिन समय हो सकता है, और ऐसा करने के लिए आपको पूरा दिन लग सकता है और फिर आप पूरी तरह से थक गए हैं, लेकिन बीमा कंपनी के लिए आप पर्याप्त समझौता नहीं करते हैं ताकि आप इसके लिए बीमा का उपयोग कर सकें। उस नियम का अपवाद मनोभ्रंश वाले लोग हैं। वे उन कार्यों को करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन उन्हें पर्यवेक्षण की आवश्यकता होती है, इसलिए बीमा कंपनी अक्सर उनकी देखभाल के लिए भुगतान करेगी।

Q: क्या आप अपने बीमा को इकट्ठा करने की समस्याओं में भाग सकते हैं?

A: यह बेहतर हो गया है। जिन कंपनियों से निपटना सबसे मुश्किल था, उनमें से कुछ अस्थिर वित्तीय आधार पर थीं, और वे व्यवसाय से बाहर हो गईं। याद रखें, वह व्यक्ति जो यह आकलन करने के लिए आता है कि क्या आप बीमा कंपनी के लिए दैनिक जीवन के कार्यों को करने में सक्षम हैं, न कि आपके लिए। वे उस लेंस के माध्यम से आपके मामले को देख रहे होंगे। यदि आप उन्हें लाभ देने के लिए परेशान हो रहे हैं, तो आप जराचिकित्सा देखभाल प्रबंधक की तरह एक वकील की भर्ती कर सकते हैं, यदि एक साधारण अनुवर्ती फोन कॉल से अधिक आवश्यक है।